инансовые трудности могут возникнуть неожиданно. Это может быть потеря работы, болезнь, падение доходов или другие неприятные обстоятельства. Такая ситуация может случиться абсолютно у каждого человека — никто от нее не застрахован. Но она может существенно усугубляться наличием кредита. Что делать, если нет возможности вовремя его погасить? Независимо от типа займа — микрокредит, кредитная карта, потребительский кредит, ипотека или автокредит — важно понимать свои права, возможные шаги и последствия невыплаты. В украинском законодательстве предусмотрены определенные механизмы, которые позволяют урегулировать ситуацию мирным путем и избежать крайней меры — суда или исполнительного производства.
Микрокредит: пролонгация как временное решение
Микрокредиты — это займы, выданные микрофинансовыми организациями (МФО) на короткий срок (до 30 дней) под высокий процент и входят в этот список МФО Украина с банковской лицензией. Они популярны благодаря скорости и доступности, но часто становятся ловушкой при просрочке. Но с ситуацией можно попробовать справиться.
Финансовые эксперты рекомендуют несколько вариантов решения проблемы. Это может быть:
- Пролонгация кредита. Это наиболее распространенная возможность отсрочить платеж. Заемщику нужно внести определенную сумму (обычно — начисленные проценты) и это позволит получить отсрочку на аналогичный срок.
- Диалог с МФО до окончания срока. Многие компании готовы предложить индивидуальные условия при первом обращении. Особенно это касается клиентов с хорошей кредитной историей.
- Поиск решения в договоре. Изучите его и обязательно проверьте наличие пунктов о штрафах, пене и возможности реструктуризации. Некоторые МФО предлагают программы лояльности для постоянных клиентов.
Стоит отметить, что с 2021 года в Украине действует ограничение на начисление процентов по микрозаймам. Общая сумма, которую может требовать МФО, не должна превышать двукратный размер тела кредита. Это защита от долговых спиралей.
Кредитная карта: минимальный платеж — ключ к сохранению рейтинга
Кредитные карты — удобный инструмент с возможностью гибкой оплаты. Но если пользователь игнорирует сроки платежа, это приводит к закономерной просрочке и штрафам. При возникновении финансовых проблем можно:
- Вносить хотя бы минимальный платеж. Даже если нет возможности погасить всю задолженность, уплата минимального взноса позволяет избежать статуса «просрочки».
- Обратиться в банк. В случае трудностей многие банки Украины предлагают реструктуризацию, снижение процентной ставки или даже «кредитные каникулы».
- Перевестись в кредит под залог или потребительский кредит. Иногда выгоднее взять другой тип кредита с фиксированной ставкой и гасить долг по кредитной карте им — это кредитная консолидация.
Если вы пользуетесь кредитной картой, всегда следите за сроком беспроцентного периода (грейс-периода). Если удалось оплатить долг до его окончания, процентов не будет вовсе.
Потребительский кредит — реструктуризация и переговоры
Потребительские кредиты — это средне- и долгосрочные займы на разные цели, в т.ч. покупки, ремонт и пр. Они обычно оформляются в банках и требуют серьезного подхода к возврату. Поэтому если возникает проблема с платежом, нужно не избегать общения с банком. Лучше всего заранее сообщить о трудностях и запросить изменение графика платежей. Банк в такой ситуации может предложить реструктуризацию долга. Она может представлять собой:
- снижение размера ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредита;
- временное уменьшение платежа (например, платить только проценты);
- объединение нескольких кредитов в один.
Еще одним вариантом решения проблемы с потребительским кредитом является погашение за счет стороннего кредита. Иногда выгоднее взять новый кредит с меньшей ставкой, чтобы закрыть текущую задолженность. Но важно не загонять себя в еще более тяжелую долговую нагрузку.
Согласно статье 1050 Гражданского кодекса Украины, банк вправе требовать не только тело кредита, но и проценты, и пени за просрочку. Однако все это можно оспорить, если банк нарушил условия договора или не уведомил о процентах и пене должным образом.
Ипотека и автокредит — риски и переговоры с банком
Ипотечные и автокредиты — это долгосрочные обязательства с обеспечением. В случае невыплаты банк может изъять залог (недвижимость или автомобиль), поэтому здесь особенно важно не запускать ситуацию. Как и в случае с потребительскими кредитами, можно попробовать договориться с банком о реструктуризации, в том числе о:
- пролонгации срока кредита с перерасчетом платежей;
- временной отсрочке тела кредита (льготном периоде);
- снижении процентной ставки (по согласованию сторон).
Если погасить кредит невозможно, выгоднее продать недвижимость или авто самому и рассчитаться с банком — так вы избежите продажи по минимальной цене через исполнительную службу. А в случае агрессивных действий со стороны банка, можно обратиться в суд или к финансовому омбудсмену (работает при НБУ). Также существует возможность обжаловать договорные условия, если они нарушают потребительские права.
Стоит отметить, что Законом Украины № 1304 предусмотрено, что единственное жилье не может быть отчуждено, если в нем постоянно проживают несовершеннолетние дети или лица с инвалидностью. Это дополнительная гарантия.
Невозможность погасить кредит вовремя — это сложная, но не безвыходная ситуация. Ключ к решению — это своевременное информирование кредитора, поиск компромиссов и знание своих прав.
